Spar i fond og la pengene vokse

Et fond er en kollektiv investering hvor mange investorer går sammen om å kjøpe aksjer eller rentepapirer. Fondet har en profesjonell forvalter til å styre investeringene, for å gi deg best mulig avkastning. Forvalterne gjør de investeringer de til en hver tid mener er de beste, med ett overordnet mål om å slå markedet som helhet. Dette gjør at du som fondssparer ikke trenger mye forkunnskaper eller holde deg oppdatert på hva som skjer i markedet for å kunne spare i fond.

Forvalteren legger dine penger inn i den samme potten som de andre investorene. Summen av alle pengene blir kalt fondets aktiva eller fondets forvaltningskapital. Forvalteren investerer deretter forvaltningskapitalen i aksjer, obligasjoner eller en kombinasjon av disse (enkelte fond investerer i mer komplekse verdipapirer). Aksjene eller obligasjonene blir gjerne kalt fondets beholdninger og summen av alle beholdninger kalles gjerne for fondets portefølje.

Fondets type avhenger av hvilke verdipapirer fondet investerer i. For eksempel aksjefond investerer naturlig nok i aksjer, globalt aksjefond investerer i aksjer i hele verden, mens andre fond investerer utelukkende i norske aksjer. Andre typer fond er rentefond (eller obligasjonsfond) og kombinasjonsfond. Du, som investor, får hele fondets portefølje i miniatyr uavhengig om du investerer mye eller lite i fondet. 

Investerer du i fond får du med andre ord god spredning i investeringene selv med små beløp.

Det finnes mange ulike typer verdipapirfond. Hvilken som passer deg er individuelt og avhenger blant annet av ønsket risiko og tidshorisont. Ta gjerne kontakt med en rådgiver som hjelper deg med å finne de fondene som passer deg med fokus pådine behov - helt uforpliktende.

Likviditetsfond

Et likviditetsfond låner ut kortsiktige lån (varighet under 1 år) til ulike bedrifter. Bedriftene betaler da rente på disse lånene, og denne renten tilfaller deg som «utlåner», minus forvaltningsavgiften. Forvaltere passer på at pengene blir lånt ut til sikre bedrifter med god kredittrating, slik at det er liten sjanse for at bedriften går konkurs før lånet er tilbakebetalt. Det er fortsatt risiko involvert i investering i likviditetsfond.

Passer for korte sparehorisonter fra 1 år.

Obligasjonsfond

Obligasjonsfond investerer i rentepapirer med løpetid som er lengre enn 1 år. I forhold til likviditetsfond vil forventet risiko og avkastning være høyere, men fortsatt en god del lavere enn aksjefond.

Det kan være store variasjoner i risiko og avkastning mellom obligasjonsfond. Dette avhenger av hvor lange rentepapirer fondet investerer i og hvor sikre rentepapirene er. En obligasjon vil ha høyere avkastning/risiko jo lengre løpetid det er på rentepapirene. Obligasjonsfond blir gjerne klassifisert i 3 forskjellige kategorier basert på hvor lange rentepapirer fondet investerer i. Disse er 0-2 år, 2-4 år og mer enn 4 år. I tillegg finner man obligasjonsfond som investerer i papirer med forskjellig sikkerhet. Her er det hovedsakelig to kategorier: Investment grade (sikrest) og High Yield.

Passer for sparehorisonter påminimum 2-3 år.

Kombinasjonsfond

Et kombinasjonsfond er et fond som investerer både i aksjer og rentepapirer. Det kan for eksempel være fond som investerer 50 prosent av forvaltningskapitalen i aksjer, og de resterende 50 prosent i rentebærende papirer. Fordelingen vil som regel variere mellom de ulike kombinasjonsfondene, og kan også variere over tid.

Kombinasjonsfondene deles inn i ulike grupper:

• Norske kombinasjonsfond: Dette er et kombinasjonsfond som investerer forvaltningskapitalen i det norske verdipapirmarkedet.
• Internasjonale kombinasjonsfond: Kombinasjonsfond som har et internasjonalt mandat og som ikke kan klassifiseres under norske kombinasjonsfond.

Sparehorisont denne typen fond passer foravhenger av aksjeandel, men ligger mellom minimum 1 år til 5 år.

Aksjefond

Et aksjefond er et fond som investerer sine midler i mange ulike aksjer, noe som fører til at risikoen blir betydelig lavere i forholdtil å spare i enkeltaksjer. Aksjefond kan deles inn i flere kategorier i forhold til hvilke bedrifter fondet investerer i og geografisk plassering av disse selskapene. Våre rådgivere anbefaler å spre dine plasseringer i flere fondstyper og markeder for å redusere risikoen ytterliggere.

Aksjefond passer for deg som har en lang sparehorisont, gjerne mer enn 5 år.

Du kan velge mellom mer enn 470 ulike fond. I fondslisten finner du et bredt utvalg av rentefond, kombinasjonsfond og aksjefond - både aktivt forvaltede fond og indeksfond. Se fondslisten for oversikt over alle fondene.

Har du aksjer og/eller fond andre steder og ønsker å samle all sparingen din i Sbanken-konseptet? Du kan flytte verdipapir uten at fonds- eller aksjeandeler selges. Så lenge verdipapirene flyttes fra aksjesparekonto hos en annen aktør, til aksjesparekonto i Sbanken-konseptet, slipper du også å skatte av eventuell opptjent gevinst ved flytt.

Slik gjør du:

Gå til Flytt aksjer og fond og følg anvisningen. Vi tar kontakt med aktøren du har verdipapirene dine hos. Prosessen tar normalt sett inntil 10 virkedager, men kan ta lengre tid avhengig av hvor lang tid avsenderbank bruker på å flytte verdipapirene dine ut. Vær oppmerksom på at enkelte aktører kan ta gebyrer for flytt ut.

I fondslisten vår kan du se hvilke fond som investerer i selskaper som anses som etisk uakseptable eller tvilsomme, og hvilke fond som har en positiv etisk profil. Vi har merket fond med ikonene; to grønne blad, et grønt blad, et gult blad og en rød varseltrekant.

Klikker du på ikonene for etisk merking i fondslisten kan du lese mer om hvorfor et bestemt fond har fått en gitt merking.

To grønne blad

Er du veldig opptatt av etikk og samfunnsansvar velger du fond med to grønne blader.

Fondet har et spesielt høyt fokus på miljø, menneskerettigheter og styresett, og tar aktivt samfunnsansvar gjennom sin strategi. Fondet har et aktivt forhold til Oljefondets eksklusjonsliste og følger også Sbankens retningslinjer for samfunnsansvarlige investeringer.

Ett grønt blad

Fondet anerkjenner og følger internasjonale standarder for etiske og samfunnsansvarlige investeringer. Fondet har et aktivt forhold til Oljefondets eksklusjonsliste og følger også Sbankens retningslinjer for samfunnsansvarlige investeringer.

Ett gult blad

Fondet anerkjenner og følger internasjonale standarder for etiske og samfunnsansvarlige investeringer. Fondet følger ikke Sbankens retningslinjer for samfunnsansvarlige investeringer fullt ut.

Rød varseltrekant
Fondets investeringer bryter med grunnleggende retningslinjer for samfunnsansvarlige investeringer.

I vårt arbeid for å vise deg hva fondene investerer i har vi valgt å legge FN sine konvensjoner og prinsipper til grunn, i tillegg til at vi sjekker om det investeres i seslaper som er på Oljefondet sin eksklusjonsliste. Du kan lese mer om etisk merking her.

Det kan du, men sparingen må stå i ditt navn. Du kan opprette flere fondskontoer, og gjerne navngi hver konto med navn på barnet så blir det lettere å holde styr på.

Du kan enkelt opprette en spareavtale i fond, med minstebeløp på 300 kroner per måned. For å komme i gang kan du velge en av våre fondspakker, eller sette sammen fond selv. Du kan endre eller avslutte spareavtalen når du måtte ønske.

Fondssparing har en høyere forventet avkastning enn sparing på bankkonto. Men du kan også starte en tradisjonell banksparing ved å opprette en fast overføring til ønsket konto.

Sparing i barnets navn

Det er ikke mulig å spare i barnets navn i Sbanken-konseptet, men du kan gi kontoene og spareavtalene navnet til barnet. Både fondsandeler og innskudd kan overføres til barnet når det er fylt 18 år og har et eget kundeforhold her.

Du kan lese mer om fordeler og ulemper med å spare i eget navn sammenliknet med sparing i barnets navn her.

Sbanken er et konsept levert av DNB Bank ASA. DNB utfører skatterapporteringen på fondene dine for deg. Alt du må gjøre er å sjekke at skattemeldingen stemmer.

Det finnes to hovedtyper fond - rentefond og aksjefond. Regelen for hvordan de beskattes er ulike:

Rentefond:
Rentefond (obligasjons- og likviditetsfond) beskattes årlig, på samme måte som renteinntektene ved vanlig banksparing. Du skatter for renteinntektene fondet har hatt frem til 31.12. Eventuell kursgevinst eller kurstap som følge av renteendringer i markedet beskattes ikke før realisasjon.

Aksjefond:
Ved sparing i aksjefond belastes skatt først når du selger andelene dine, og det er kun gevinsten du har hatt i forhold til anskaffelsesverdi som blir beskattet, fratrukket skjermingsfradrag. Om du skulle selge et fond med tap kan dette trekkes fra på skatten.

Skjermingsfradraget og den utsatte skatten blir forklart nærmere under:

• Skjermingsfradraget
  For aksjefond er en del av avkastningen «skjermet» for beskatning. Når du innløser andeler i et aksje- eller kombinasjonsfond får du et såkalt skjermingsfradrag for hvert år du eier andelene. Kun den delen av avkastningen som overstiger skjermingsfradraget er skattepliktig. Dette vil si at den risikofrie delen av avkastningen (skjermingsfradraget) vil være skattefri for deg som investor. Sparer du i bank, må du årlig skatte 22 prosent for hele renteinntekten.
• Skattekreditt
  Ettersom gevinsten ikke beskattes før det året du selger dine aksjer- eller kombinasjonsfond utsetter du skattebetalingen. Denne effekten kalles skattekreditt, og kan utgjøre en stor fordel over tid. Skattekreditt kan sammenlignes med et rentefritt lån fra staten. I stedet for at staten krever inn skatt hvert år, vil du få beholde pengene til du selger og kan få avkastning også på den delen som du «låner» av staten.